銀行錢荒 廚房設(shè)備小微企業(yè)沒法談貸款融資

銀行錢荒，廚房設(shè)備小微企業(yè)沒法談貸款融資。7月19日晚間,人民銀行宣布,經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn),人民銀行決定,自2013年7月20日起全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制。業(yè)界期待貸款利率放開在降低企業(yè)融資成本、提高企業(yè)自主定價(jià)能力以及轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式方面發(fā)揮作用。近日,記者采訪的多位銀行業(yè)人士認(rèn)為,在銀行錢荒的背景之下,借貸款利率放開對緩解中小微企業(yè)融資難并不實(shí)際。

和銀行在利率上討價(jià)還價(jià)?那簡直是在找死!”上個(gè)月,央行取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍下限,由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平,此舉被認(rèn)為利率市場化的先聲,但采訪中記者發(fā)現(xiàn),貸款利率放開僅僅是“鏡花水月”,中小微企業(yè)融資難的問題甚至得不到一點(diǎn)好轉(zhuǎn)。教練型企業(yè)家俱樂部會長張紅安直言,現(xiàn)在的情況下中小微企業(yè)從銀行貸到款已極不容易,和銀行談利率更不可能。

忙活兩年沒貸到一分錢　　教練型企業(yè)家俱樂部是一個(gè)擁有200多家企業(yè)老總的俱樂部,會員都是中小型企業(yè),并以小微企業(yè)居多。作為俱樂部會長,張紅安深知中小微企業(yè)融資之難并深受其苦。

張紅安出身農(nóng)村,2004年以前一直在省城打工,其間接觸到商業(yè)廚具的生產(chǎn)和銷售,跑了一段時(shí)間的銷售之后,他開始自己出來做企業(yè),2009年成立了山東達(dá)義兄弟廚房設(shè)備有限公司,專門生產(chǎn)商業(yè)廚具。公司從5萬元成本起家,很快發(fā)展為年銷售額3000多萬的中型企業(yè)。

公司要發(fā)展,離不開資金的投入。從2009年到2011年,達(dá)義兄弟都是自有資金投入,掙一分錢就多投入一分錢,公司發(fā)展的很迅速。但2011年張紅安想要增加投資,讓公司發(fā)展有一個(gè)大的跨越,這時(shí)候開始有意識和銀行接洽貸款事宜。

“兩年的時(shí)間沒從銀行拿到一分錢”,張紅安表示,從2011年開始,張紅安陸續(xù)接觸了齊魯銀行、交通銀行等六七家銀行,但貸款的申請全部被駁回。理由主要集中在兩個(gè)方面:沒有抵押物和沒有擔(dān)保。“我們的場地都是租的,沒有土地證也就沒有抵押物。廠里的設(shè)備做抵押銀行不接受,因?yàn)閮r(jià)值評估比較麻煩,加上將近10%的評估費(fèi)用不菲,我們也不愿意拿設(shè)備做抵押。”張紅安對記者說,也有幾家銀行沒有抵押物可以找擔(dān)保,但現(xiàn)在的三戶聯(lián)保或者四戶聯(lián)保的形式風(fēng)險(xiǎn)太大,就算自己的朋友也未必愿意冒這個(gè)險(xiǎn)。所以,自己的貸款申請一直沒有通過。

“為貸款這個(gè)事,我兩年時(shí)間整日焦頭爛額”,張紅安表示,因?yàn)橘J款之前有擔(dān)保公司評估、銀行評估再加上亂七八糟的各種材料要準(zhǔn)備,有時(shí)候連著一整個(gè)月都忙活在貸款的事情上了。在經(jīng)歷了兩年的波折之后,張紅安才通過潤豐農(nóng)業(yè)銀行的信用擔(dān)保方式拿到了第一筆300萬元的貸款。

企業(yè)沒有資本和銀行談利率　　“銀行是要追求利潤的,和他們談利率,沒法談,也不敢談”,采訪中,不少小微企業(yè)負(fù)責(zé)人這樣告訴記者。由于雙方實(shí)力的不對等,即使貸款利率放開,中小微企業(yè)仍不敢主動和銀行談利率。“能從銀行貸出錢來就謝天謝地了,只要不漲利息就是萬幸,真不敢奢求能降一些”。山東中映傳媒有限公司負(fù)責(zé)人郝建磊表示,“我們從來不從銀行和社會上借錢,借了還不起,只能是勒緊褲腰帶過日子,掙一點(diǎn)再投一點(diǎn)”。

中國農(nóng)業(yè)銀行山東分行營業(yè)部副總經(jīng)理張立告訴記者,雖然貸款利率放開,但恰逢今年銀行系統(tǒng)錢荒,銀行普遍加強(qiáng)了對企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管,中小微企業(yè)的融資成本實(shí)際上是在增加的。放寬貸款利率充其量只能算是一個(gè)風(fēng)向標(biāo),是利率市場化的一個(gè)信號,但要指望貸款利率放開來解決企業(yè)融資難,是很難實(shí)現(xiàn)的。

“我們現(xiàn)在的利率市場本身已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了一定的市場化”,潤豐農(nóng)村合作銀行信貸管理部總經(jīng)理李丹雨表示,現(xiàn)在各大銀行的貸款利率雖然相差無幾,但基本上是自己定價(jià)。算得上是一定意義上的市場化。央行放寬貸款利率限制并無實(shí)際上的意義,因?yàn)楦縻y行并不會因此而降低自己信貸業(yè)務(wù)的貸款利率,“銀行也是要賺錢的”,李丹雨如此表示。

但與眾不同的是,建設(shè)銀行則針對在本銀行存款滿2年的優(yōu)質(zhì)結(jié)算客戶推出了一款“善融貸”的產(chǎn)品,對這些客戶的貸款利率優(yōu)惠了5個(gè)百分點(diǎn)。“通過我們的善融貸,客戶一般在7個(gè)工作日就可拿到貸款,效率高,拿款快”,中國建設(shè)銀行山東省分行營業(yè)部副總經(jīng)理張生玉向記者介紹,“但是我們對于客戶有一定的要求,從客戶在我們行的結(jié)算時(shí)間、結(jié)算額度和結(jié)算比數(shù)3個(gè)方面進(jìn)行評估考核,符合條件的可以在1年的貸款期限內(nèi)拿到最高200萬元的貸款”。也就是說,“這只面向我們的老客戶,到現(xiàn)在也只有3000個(gè)客戶使用此產(chǎn)品,算得上我們對老客戶的優(yōu)惠”。反過來講,企業(yè)要想主動向銀行要求利率優(yōu)惠,很有可能被當(dāng)面回絕,因?yàn)橹行∥⑵髽I(yè)沒有和銀行議價(jià)的能力和資本。

企業(yè)銀行各有說辭　　中小微企業(yè)融資難已是和尚頭上的虱子,誰都能看得見。但對于融資難的原因,企業(yè)和銀行卻有不同的兩套說法。

“銀行都是大爺,要咱怎么做咱就得怎么做。”,張紅安對記者說,自己每一次向銀行貸款都要精心準(zhǔn)備材料,銀行從準(zhǔn)備審核到考察落實(shí)再到批準(zhǔn)申請至少要半個(gè)月的時(shí)間,哪一個(gè)環(huán)節(jié)卡殼,貸款都會泡湯,“現(xiàn)在很多銀行要求貸款企業(yè)必須附帶購買該銀行的理財(cái)產(chǎn)品或者要有業(yè)務(wù)往來等等附加條件。甚至有的銀行先開出前提條件,要求企業(yè)在該銀行開戶且必須有資金往來,然后又拒絕了貸款申請”,張紅安說,“現(xiàn)在最讓我頭疼的不是貸款了,是挨個(gè)銷戶!”

而李丹雨則表示,中小微企業(yè)貸不到款的最主要原因還是自身原因。“現(xiàn)在銀行拒絕為企業(yè)放貸的首要原因就是這個(gè)企業(yè)自身實(shí)力不行,銀行放貸要承擔(dān)很大的風(fēng)險(xiǎn);其次是企業(yè)自身財(cái)務(wù)情況不透明,有的小企業(yè)甚至沒有專門的會計(jì),算賬都算不清楚,銀行當(dāng)然不會輕易放貸。還有就是企業(yè)對銀行信貸業(yè)務(wù)的不熟悉導(dǎo)致在程序上卡殼”。

張立也表示,企業(yè)自身存在的很多問題,才是融資難的主要原因。“現(xiàn)在很多企業(yè)沒有抵押物,也不愿意找專門的擔(dān)保公司,銀行當(dāng)然不肯冒風(fēng)險(xiǎn)”,其次,“很多經(jīng)營良好的企業(yè)本身不需要借錢,有一些好的企業(yè)我們甚至主動找上門去為他放貸”。張立表示,現(xiàn)在很多企業(yè)發(fā)展本不需要太多資金,但貸款時(shí)一開口就要數(shù)百萬,銀行擔(dān)心這樣的企業(yè)拿到錢后再以高息的形式向社會放貸,這對于金融秩序本身就是個(gè)破壞,所以對于貸款的審批還是非常嚴(yán)謹(jǐn)。

“貸款利率放開象征意義大于實(shí)際效果,解決中小微企業(yè)融資難需要的是打通社會上的融資渠道,提高企業(yè)自身的融資能力和信用水平”,張立表示,解決中小企業(yè)融資難,社會市場大環(huán)境要疏通,但最重要的還是提高企業(yè)自身的實(shí)力,尤其是在財(cái)務(wù)規(guī)范等細(xì)節(jié)上,達(dá)到應(yīng)有的標(biāo)準(zhǔn)。

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